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警廣專訪主題:違法吸金不遙遠 4
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一、違法吸金是什麼?

我們常在廣播電視上聽到違法吸金集團,讓許多被害人辛苦的積蓄與投資血本無歸,聽起來是離一般人很遙遠的犯罪集團,不過因為違法吸金的樣態非常多變,有為了逃避政府追查,也有為了吸引不知情的民眾掉入違法吸金的陷阱,許多人會在不知不覺中掉入其中,有些甚至會成為吸金集團中的一份子。

 

為了釐清違法吸金的爭議,首先必須先解說在法律上是怎麼規範違法吸金的。依據銀行法第29條之規定,假如你不是銀行,卻經營收受存款的業務,就是違法吸金。再依據銀行法第5條對收受存款的定義,是向不特定多數人收款並約定返還本金或加給利息的行為。

 

簡單來說,就是你不是銀行卻在做銀行存款的業務。假如你違反銀行法向不特定的多數人收受存款,那麼依據銀行法第125條會面臨3年以上10年以下的有期徒刑,假如吸金金額達到1億元,則加重為7年以上有期徒刑,都算是非常重的罪。

 

銀行法第29

除法律另有規定者外,非銀行不得經營收受存款、受託經理信託資金、公眾財產或辦理國內外匯兌業務。

銀行法第5-1

本法稱收受存款,謂向不特定多數人收受款項或吸收資金,並約定返還本金或給付相當或高於本金之行為。

銀行法第125

違反第二十九條第一項規定者,處三年以上十年以下有期徒刑,得併科新臺幣一千萬元以上二億元以下罰金。其因犯罪獲取之財物或財產上利益達新臺幣一億元以上者,處七年以上有期徒刑,得併科新臺幣二千五百萬元以上五億元以下罰金。

 

二、違法吸金的構成要件

 

必須要注意的是,或有有人會認為他自己也想要經營存款業務、收取資本資金,而且最後也會還給存款人本金或是加上利息,並沒有要吸金後捲款騙錢的意思。不過這仍然是構成銀行法違法吸金的犯罪,因為金融體系是高度管制的行業,各個銀行之所以能夠執行收受存款業務是因為有嚴格的管制與法律遵循,以避免發生重大的社會金融事件。

 

但是大多違法吸金的人,為了吸引一般民眾投入資金,通常會以非常高的利潤來引誘,而且外觀上可能會以投資基金、網路點集事業、雲端產品等等各種名義來包裝,再加上非常複雜的計算獎金方式,讓一般人完全不清楚投資產品的內容。所以銀行法第29-1條特別作了一個法律上的擬制,假如以各種名義向不特定多數人收錢,並約定顯不相當的利息或報酬,就是收受存款、違法吸金。

 

銀行法第 29-1

以借款、收受投資、使加入為股東或其他名義,向多數人或不特定之人收受款項或吸收資金,而約定或給付與本金顯不相當之紅利、利息、股息或其他報酬者,以收受存款論。

 

法律圈中比較著名的案件是某生技公司向投資人收取5萬元投資款投資蘑菇事業,約定36個月返還本金但沒有利息,不過投資人若是參與種植蘑菇,可以獲得等同5萬元的蘑菇做為報酬。檢察官認為獲得與本金等價的蘑菇等於是36個月獲得100%的利息,屬於顯不相當的報酬,依據銀行法第 29-1 條構成收受存款。

高等法院則認為投資人還要去參加種植蘑菇才能獲得5萬元蘑菇的報酬,蘑菇是投資人參加勞動的報酬,而不是投資5萬元的利息,所以不構成顯不相當的報酬。

最高法院為此開了言詞辯論,最後認為除非投資人提供勞動與獲得5萬元蘑菇之間是相當的,否則仍然要以收受存款論處。也就是說法院對於收受存款違法吸金的認定是相當嚴格的。

 

最高法院106年度台上字第323號判決

為有效遏止,以保障社會投資大眾之權益及有效維護經濟金融秩序,乃不論自然人或法人,其係以何名目,凡向多數人或不特定之人收受款項或吸收資金,而約定或給付與本金顯不相當之利息、紅利、股息或其他報酬(以下簡稱為報酬)者,均擬制為銀行法所稱之「收受存款」,依銀行法第125 條第1 項規定處罰。至於提供資金者於提供資金後,猶須提供勞務或履行其他義務(例如:買賣商品、推廣服務等),始能獲取報酬者,倘其所提供之勞務或履行之義務,與所獲得之報酬相當,則該項報酬固可認係其提供勞務或履行義務之對價;否則,仍應認為該項報酬為其提供資金之對價,而屬銀行法第29條之1 所稱「以收受存款論」之範疇

 

三、常見的違法吸金類型

 

或許人民會認為這些違法吸金案離自己很遙遠,在這邊就舉比較常見的案例,讓大家對於違法吸金案件有所警覺。

 

第一種就是假借民間互助會的名義,行違法吸金之實。民間互助會,也就是標會在台灣行之有年,是很常見融資借貸的方式,不過吸金組織也看上這點,以民間互助會的名義,吸引多數不特定人繳費投資所謂「互助會轉單」,然後給予20%以上極高之年利率。也有以互助會名義,誆騙所謂互助會的會員繳納每月會費,假如拉人進入這個互助會就可以取回會款,並說明有200%以上的年利率。

 

誆投資騙200 互助會吸金上億

 

這種類型其實就是所謂變質的多層次傳銷,俗稱老鼠會。首先必須說,多層次傳銷、直銷或傳銷,若符合多層次傳銷管理法的規範,是合法的商業模式,依據公平交易委員會107年的統計,台灣有300多萬人參與多層次傳銷業務。但是合法的多層次傳銷,不管是上線還是下線,最主要的收益來源必須是販賣出去的商品,據統計107年合法多層次傳銷商品成本佔營業獲利的30%以上。

 

發布107年多層次傳銷事業經營發展狀況調查結果。

 

假如某個多層次傳銷獲利的來源不是販賣商品,而是藉由介紹他人參加的會費,也就是拉下線作為主要受入來源,除了違反多層次傳銷管理法第18條之規定,將面臨7年以下有期徒刑,負責人或經理人等實際經營者也會被認為違反銀行法違法吸金。

 

多層次傳銷管理法第 18

多層次傳銷事業,應使其傳銷商之收入來源以合理市價推廣、銷售商品或服務為主,不得以介紹他人參加為主要收入來源。

多層次傳銷管理法第 29

違反第十八條規定者,處行為人七年以下有期徒刑,得併科新臺幣一億元以下罰金。

法人之代表人、代理人、受僱人或其他從業人員,因執行業務違反第十八條規定者,除依前項規定處罰其行為人外,對該法人亦科處前項之罰金。

 

實際的案例為某家販售淨水器的公司,以經銷名義招收會員,給付入會費72千元後可以換得點數購買線上商品,並以回饋金為名義給予年利率12.5%之不當報酬,並且會員假如拉下線參加會員,可以獲得高額的獎金,被認定為同時違反多層次傳銷管理法第18條及銀行法29-1條違法吸金。

 

臺灣高等法院 105 年金上訴字第 30 號刑事判決

 

還有一個案例是原本是殯葬業的公司,推出「生活契約」、「CB契約」、「滿溢契約」等等大量不同名詞的契約,約定1000元入會費,投資5萬元購買契約後保證年利率5-7%,並且約定假如拉下線加入會員,除了有拉下線的獎金,下線的投資也有3%-5%會分給上級幹部,法院也是認定違反銀行法構成違法吸金。

 

臺灣高等法院 高雄分院 107 年金上重訴字第 3 號刑事判決

知名殯葬業者違法吸金24億 董座收押

 

四、如何防範掉入違法吸金的陷阱

 

雖然上面的案例大家都聽得出來是違法吸金的老鼠會,覺得自己不會掉入陷阱裡,不過其實這些案例中,你加入會員、投入資金,都會獲得一定程度的商品,例如淨水器等電器商品、骨灰罈、塔位等等,再用退還本金、保證年利率、拉下線獲得獎金等等大量紅利報酬,誘使人們去參加,好像買了商品又可以賺回大量紅利,加上非常複雜多樣的投資規則和商品名稱,,讓人們完全沒有意識到這是場違法吸金的局。

 

而且假如進入違法吸金的騙局中,除了投資款最終拿不回來導致血本無歸。一般這種變質的多層次傳銷老鼠會,會設許多會員階級,若是民眾在裡面獲得會員階級夠久,階級很高的話,也有可能被認定為是參與違法吸金經營的負責人、經理人等。進而背上違法吸金的刑責,也會被你拉的下線請求民事上的賠償。

 

民事請求權基礎:民法184條第2項,法院認定銀行法是保護他人之法律。

 

因此在這邊提供幾個判斷違法吸金的標竿給大眾參考,第一是投資後約定誇張的年利率,假如約定一年回本這種100%200%的年利率,過於誇張的利率必然導致這個投資項目是虛假的、無法長期營運的,極有可能就是違法吸金。

 

第二是保證獲利,很多違法吸金為了取得更多資金,都會以保證獲利來誘使人們加入,畢竟所有投資都是可能虧損,但只要一提到虧損,大家的警覺性就會起來,同時也會阻礙違法吸金的人大量獲取資金。所以當你投資的對象保證獲利,絕不虧損,也很可能是違法吸金的一員。

 

第三是會提到許多聽不懂的名詞,例如某某投資轉單契約、純資本操作等等,並且獲利方式也是一連串艱深難懂的計算方式,這些難以理解的計算方式都是用來掩飾違法吸金經常用到的手法,也就是用下線、後來投資者的本金來給付先前投資者的利息,讓投資者誤以為這項投資是真實存在的,進而吸引更多人加入投資。所以當你無法理解投資項目的營利方式,對方卻又用更難理解的說法解釋,這項投資也可能是違法吸金。

 

第四是傳銷體系中,假如你賺錢的方式不是多販售幾項公司的商品,而是盡可能拉下線以賺取會員獎金,那就必須特別小心所屬的傳銷公司是不是也是違法吸金團體,更要小心的是,在團體裡若爬升到經營級別的會員等級,甚至會面臨刑責與賠償。

 

以上提供幾個違法吸金的特徵,若是有好幾項特徵同時出現,那麼建議不要投入資金,避免虧本甚至違法。最後也必須提醒,若是有資金需求,也千萬不要向不特定多數人收受存款,避免自身觸法。